Сельскохозяйственное страхование

Сельское хозяйство является одной из важнейших отраслей экономике, но, будучи такой же предпринимательской деятельностью, как и остальные, сельское хозяйство сопряжено с определенными рисками, которые зависят, в основном, от фактора, который невозможно предвидеть – от погоды. Засуха или, наоборот, продолжающиеся дожди способны свести на нет все попытки вырастить и успешно реализовать сельскохозяйственную продукцию. Желание сельскохозяйственных предпринимателей обезопасить свой бизнес и, соответственно, состояние от таких непредсказуемых условий, как погода, и повлекло за собой появление и развитие сельскохозяйственного страхования.

Первые идеи страхования в России были заложены еще во второй половине XIX века, современная же модель сельскохозяйственного страхования была сформирована в 1997 году. Суть ее состоит в том, что доля государства учитывается не в капитале страховой компании, а в страховой премии.

Современное российское сельскохозяйственное страхование можно разделить на три вида: страхование посевов и урожая, страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и страхование сельскохозяйственных животных.

Страхование посевов и урожая распространяется на зерновые, масличные, технические и кормовые культуры, картофель, овощи, бахчевые и многолетние насаждения на всей площади посадки. Исключение составляют посевы и урожай, выращиваемые в зоне природных рисков или в хозяйствах, получающих неурожай на протяжении трех лет. Страхование посевов подразумевает под собой страхование фактической стоимости посаженной культуры, оплату труда рабочих, амортизации техники, ГСМ и топлива, то есть сельскохозяйственная компания получит возмещение за фактический полученный ущерб. Страхование же урожая предусматривает оплату недополученной с урожая прибыли. Для вычисления страховой суммы средний показатель урожайности культуры на 1 гектар в данном регионе за последние пять лет умножается на фактическую площадь посева и на цену культуры на рынке. Полученная сумма и будет суммой, которую получить предприниматель при наступлении страхового случая. Как можно отметить, страховая выплата при страховании урожая больше, чем при страховании посевов, поэтому и страховые взносы при страховании урожая будут больше.

Что касается страхования имущества сельскохозяйственных предприятий, то страховыми объектами здесь являются здания и сооружения, сельскохозяйственная техника, транспорт и судна, оборудование, продукция и товары. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий по принципам действия схоже со страхованием имущества физических лиц. При наступлении страхового случая сельскохозяйственное предприятие получает размер суммы, необходимой для покупки оборудования, техники, машин, зданий и т.д. за минусом суммы фактического износа. Если объектами страхования являются товары, сырье или продукция, то возмещается сумма закупочной/отпускной стоимости или стоимости госзакупки. Таким образом, предприниматель получает возможность восстановить утраченные объекты и продолжить деятельность.

Страхование сельскохозяйственных животных распространяется на мелкий и крупный рогатый скот, лошаков, мулов, лошадей, ослов, свиней, верблюдов, пушных зверей, кроликов, оленей, птиц яйценосных и мясных пород, семей пчел. Животные страхуются на случай гибели (падежа) в результате болезни, пожара, попадания под транспортное средство, нападения зверей и т.д. Перечень страховых случаев довольно обширен, к страховым случаям относят также вынужденный убой животных, хищение животных в результате противоправных действий. Этот вид страхования имеет ряд особенностей. Например, страховая сумма при наступлении страхового случая, как правило, составляет 80% или более от стоимости животного, но не всегда равна 100%. Так страховщик стимулирует предпринимателя сохранять поголовье. При страховании сельскохозяйственных животных выдвигаются такие обязательные требования, как соблюдение санитарных норм при содержании животных и вакцинация в определенном порядке. Как правило, страхуемых животных классифицируют по породе, возрасту, условиям содержания, в зависимости от этих факторов и будут установлены условия страхования.