ОСАГО

На территории России законодательно установлено, что каждый водитель автотранспортного средства должен иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), но мало кто из водителей отлично понимает, каковы особенности этого полиса и как он работает.

Самая важная вещь, которую должен понимать каждый водитель, — это то, что полис ОСАГО необходим для возмещения убытков, причиненных вами, а не другим водителем, и возникших вследствие повреждения транспортных средств третьих лиц, а также ущерба жизни или здоровью пассажиров, находившихся в этих транспортных средствах. Убытки в этом случае должна покрывать страховая компания, полис которой вы приобрели.

Если говорить о транспортном средстве страхователя, т.е. вас, а также вашей жизни и здоровье, то страховая компания подобные убытки покрывать не обязана, а возмещение ущерба ложится полностью на ваши плечи. Если же Вы заинтересованы, чтобы страхование распространялось и на Ваш автомобиль, стоит приобрести полис КАСКО.

Наличие действующего полиса ОСАГО – обязательное требование для каждого водителя, без полиса ОСАГО не только запрещается садиться за руль автомобиля, но и невозможно поставить автомобиль на учет в ГИБДД. Действующий полис всегда следует хранить при себе, вместе с лицензией на вождение и документами на машину.

Договор ОСАГО обычно заключается на год, возможно и заключение его всего на три месяца, и покрывает такие статьи расходов, как возмещение причиненного вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего (максимальная выплата составляет 400 тысяч рублей) и возмещение вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего (не более 500 тысяч рублей). При этом размер выплаты в случае смерти потерпевшего не может превысить 135 000 рублей, плюс 25 000 рублей на возмещение расходов по погребению. Также в случае нанесения вреда здоровью может покрываться сумма недополученного потерпевшим заработка, расходы на лекарства и санаторно-курортное лечение, если необходимость в их получении будет доказана. В случае же повреждения имущества, ущерб от утраченного имущества возмещается в полном размере, ущерб от поврежденного имущества – в размере, необходимом для привидения этого имущества в состояние, в котором оно было до наступления страхового случая. Могут быть выплачены и расходы, произведенные потерпевшим из-за страхового случая (эвакуация, оплата стоянки и т.д.).

Полис ОСАГО можно оформить онлайн или приобрести его в офисе страховой компании, при этом его конечная стоимость будет зависеть от стажа водителя, марки и мощности автомобиля, региона, количества аварий конкретного водителя, числа водителей и срока действия полиса. В зависимости от каждого из параметров, стоимость полиса умножается на корректирующий коэффициент, что в результате дает окончательную цену полиса ОСАГО.

Раньше механизм действия ОСАГО сводился к тому, что потерпевшая сторона должна была лично обратиться к страховщику водителя, нанесшего ущерб. Однако, с недавних пор в целях упрощения процедуры получения страхового возмещения были введены поправки. На сегодняшний день при наступлении ДТП и в случае, если вред жизни и здоровью нанесен не был, а также соблюдается еще ряд условий, потерпевшая сторона может напрямую обратиться к своему страховщику. Еще одна поправка – если сумма ущерба транспортному средству не превышает 50 тысяч рублей, у участников ДТП нет необходимости вызывать представителе ГИБДД. На рассмотрение заявки по каждому страховому случаю страховой компании отводится 20 календарных дней. Следует не забывать о том, что страховое покрытие по ОСАГО подчиняется определенным правилам и может не покрыть сумму всего ущерба из-за лимитов по страховому покрытию, поэтому, возможно, каждому водителю стоит задуматься и об оформлении полиса КАСКО.

Необычные случаи страхования

Развитие страховой индустрии в России привело к тому, что страхование жизни, транспорта или поездки заграницу становится все более обыденным для Россиян делом. В США и странах Европы страхование появилось гораздо раньше, чем на нашей Родине, и успело развиться гораздо шире. Американские и европейские страховые компании сегодня готовы предлагать не только стандартные продукты, но и те, которые по праву можно назвать оригинальными.

Например, страховая компания «Goodfellow Rebecca Ingrams Pearson», функционирующая в Лондоне, сумела найти подход к религиозным девушкам и продала почти четырем тысячам представительниц прекрасного пола страховку от непорочного зачатия. За ежегодный взнос в 150 долларов США страховщик обязался выплатить 1, 5 долларов при наступлении страхового случая. Интересно, обратилась ли хоть одна из девушек с требованием о выплате?

Страховщик из Швеции предложил автовладельцам оригинальную страховку от штрафа за превышение скорости в случае превышения на 30 км./час и менее, и штрафа за неправильную парковку. Стоимость такого полиса по европейским меркам невелика, но и уберечь от всех штрафов или, тем более, лишения прав она не способна.

Одной из самых креативных страховых компаний по праву можно назвать голландскую Hullberry Insurance Company. Среди ее страховых продуктов есть такие, как страхование от похищения инопланетянами, от неудачи в лотерее, от подорожания бензина, от сухого закона, от съемки скрытой камерой, от незаслуженного попадания в тюрьму – перечислять их оригинальные услуги можно долго.

Как мы уже отмечали, нестандартное страхование пока нетипично для России, однако и у нас появились интересные случаи. К таким случаям, например, относится, страхования фильма «9 рота» Федора Бондарчука, обошедшееся создателям в кругленькую сумму в три миллиона долларов – застрахована была и вся съемочная группа, и оборудование, и реквизиты, и даже негативы. Помимо «9 роты» страховались такие фильмы, как «Бумер», ночной и дневной дозоры, «Остров».

Привлекли к себе внимание и русские спортсменки – девушки бежали кросс на шпильках, предварительно застраховав здоровье на сумму в 50-100 тысяч рублей.
В определенные моменты эпохи в России появлялись причудливые страховые продукты. Например, в период, когда по телевидению довольно часто и навязчиво рассказывали о малолетних вандалах, грабящих могилы, появились такие услуги, как страхование надгробий.

В России есть и компании, занимающиеся страхованием жизни и здоровья животных, правда страховка распространяется только на породистых домашних любимцев и редкие виды животных. Тем не менее, для своего любимца можно оформить страховой медицинский полис, являющийся аналогом обязательного медицинского страхования людей. В страховой практике России был случай, когда объектом страхования выступало дерево – 120-летний дуб, росший на территории одного из московских коттеджных поселков.

Неординарным случаем можно назвать и тот, что произошел в Уфе, когда одна из местных организаций, устраивавшая корпоратив для сотрудников, частью которого было соревнование по выстраиванию пирамиды из бокалов, застраховала эти самые бокалы. Как ни странно, ни один бокал разбит не был.

Весьма интересные виды страхования предоставляются для спортивных звезд и звезд шоу-бизнеса. Многим известен случай с Николаем Басковым, когда он застраховал свой голос сначала на 1, а потом и на 2 миллиона долларов. Конечно, иностранные звезды в этом плане переплюнули отечественных – знаменитый футболист Криштиану Роналду застраховал свои ноги аж на 150 миллионов долларов, актриса Америка Феррера застраховала улыбку на 10 миллионов долларов, а гитарист Кит Ричардс застраховал свой средний палец на 1,5 миллиона долларов.

Несмотря на всю, казалось бы, нелепость некоторых видов страхования, люди застраховывают самое для них дорогое. Поразмышляйте, и, может быть, Вам тоже захочется застраховать особо ценную часть тела или домашнего любимца.

КАСКО

О том, что такое ОСАГО, его особенности и принцип действия мы рассказали в предыдущей статье, давайте же рассмотрим еще одно страхование, являющееся важнейшим для водителей, — КАСКО.

Многие считают, что КАСКО дословно переводится как «Комплексное Страхование Кроме Ответственности», однако существуют и другие трактовки этого термина. Слово kasko в Германии значит «автомобиль», в Италии casco переводится как корпус, щит, шлем; в Испании casco – череп. В наиболее общепринятом значении КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства от угона или ущерба. При этом выделяют полное КАСКО и частичное КАСКО. Полное КАСКО покрывает убытки и в связи с угоном, и в связи с повреждением транспортного средства, то есть страховщик возместит ущерб и при ДТП, и при возгорании автомобиля, и при его угоне, и при наличии убытков от других действий третьих лиц. Частичное КАСКО предназначено для тех водителей, которые хотят сэкономить на страховании, оно покрывает только установленных вид ущерба, например, ущерб от угона.

Помимо варианта страхования (полного или частичного КАСКО) на стоимость страхового полиса будут влиять и другие факторы, такие как наличие и размер франшизы. Франшиза – это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения оговоренной части убытков страхователя. Иными словами, франшиза – эта та часть страхового покрытия, от которой Вы добровольно отказываетесь при наступлении страхового случая. Чаще всего в договорах страхования КАСКО предлагается безусловная франшиза – это та сумма, которую владелец транспортного средства не получит при любом размере страховых выплат. Таким образом, чем больше размер франшизы в договоре КАСКО, тем дешевле обойдется Вам полис.

Кроме того, стоимость полиса КАСКО будет существенно зависеть от того, какой является страховая сумма – агрегатной или неагрегатной. Если в договоре указывается агрегатная страховая сумма, это будет означать, что каждая страховая выплата, произведенная страховщиком в пользу страхователя, будет уменьшать страховую сумму по договору страхования на размер этой выплаты. Соответственно, стоимость полиса КАСКО с агрегатной страховой суммой обойдется вам дешевле, чем с неагрегатной.

На стоимость КАСКО будет влиять и способ возмещения ущерба, их на данный момент существует три: СТО страховщика, СТО по выбору страхователя или денежная выплата. Разумеется, самым бюджетным вариантом будет опция СТО страховщика.

Износ является также немаловажным фактором, влияющим на стоимость КАСКО. Опция выплат без учета износа обойдется водителю дороже, чем выплаты с учетом износа.

Еще одним фактором, влияющим на стоимость КАСКО, является возраст и стаж водителей. Естественно, чем моложе водитель, тем дороже страховка. Молодым водителям специалисты советуют рассмотреть опцию «мультидрайв», снимающую ограничение на количество водителей. Такая страховка может обойтись дешевле, чем стандартное КАСКО для неопытного водителя.

На стоимость КАСКО влияют и такие параметры, как срок страхования, рассрочка платежа, страховая история, наличие и тип противоугонных систем.

Кроме стандартных вариантов КАСКО, предназначенных для удовлетворения потребностей большинства водителей, страховые компании разрабатывают и специализированные программы, рассчитанные на определенный тип водителей. Такие полисы обычно обходятся дешевле, так как включают ряд ограничений и условий. Например, специальные предложения могут быть разработаны только для опытных водителей, только для владельцев новых автомобилей, только для владельцев автомобилей с определенными противоугонными системами и другие.

Стоимость страхового полиса является важным, но не решающим фактором при выборе страховой компании. Стоит внимательно изучить условия страхования в каждой из компаний и ознакомиться с отзывами о работе этих компаний.

Как выбрать страховую компанию?

Купив полис страхования, мы можем спокойно отправиться в путешествие, сесть за руль или выехать за город, не беспокоясь о безопасности нас и нашего дома. Но все ли страховые компании так надежны? Конечно же, нет. К выбору страховой компании следует относиться с должным вниманием и лучше потратить чуть больше времени, чем остаться без страховой выплаты при наступлении страхового случая. Давайте же разберемся, какие факторы играют ключевую роль в вопросе о выборе страховщика, и как нам, обычным обывателям, сделать правильный выбор.

Разумеется, первым и важнейшим фактором является надежность страховой компании. Важно помнить, что надежность – это не только репутация и отзывы клиентов, которые зачастую бывают не столь объективными, но и рейтинг надежности страховой компании, ее финансовая устойчивость и тарифы.

Первым, что следует узнать о страховой компании, является наличие у нее лицензии на осуществление страховой деятельности. Эту информацию можно найти в открытом доступе на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам. Важен и срок деятельности компании – надежными считаются страховщики, работающие на рынке хотя бы 10 лет. Стоит обратить внимание и на место регистрации компании, конечно же, отдавать приоритет стоит тем компаниям, которые зарегистрированы в России.

Что касается рейтинга надежности страховой компании, то он не является стопроцентно верным показателем, однако на него стоит обратить внимание. Всего различают пять категорий надежности — классы А, B, C, D, E. Класс А присваивается самым надежным компаниям, B – компаниям с приемлемым или удовлетворительным уровнем надежности, класс С — показатель низкого уровня надежности, класс D характеризует банкротство, а класс Е достается компаниям, лицензии которых отозваны. Разумеется, советуют обращаться к страховщикам, обладающим уровнем надежности А. Среди уровней надежности выделяют еще три группы: «высокий уровень надежности», «очень высокий уровень» и «исключительно высокий». Рейтинги надежности дают еще некий прогноз деятельности компании на будущее, показывая, будет ли она развиваться, оставаться на том же уровне или ее надежность упадет.

При изучении рейтингов надежности важно помнить, что не все страховщики имеют рейтинг – многие из них отказываются от получения рейтинга, так как процедура стоит немалых денег. Для получения наиболее полной картины стоит изучить сразу несколько рейтингов, желательно проследить динамику развития той или иной компании. Среди рейтингов больше доверять следует тем, которые учитывают и количественные, и качественные показатели. Ознакомившись с рейтингами компании на рынке и перспективами их развития, уделите внимания и чтению отзывам реальных клиентов.

Даже если вы не являетесь экономически подкованным гражданином, стоит изучить и разобраться и финансовой устойчивостью страховой компании, то есть способностью компании рассчитываться по своим обязательствам в установленные сроки. Как правило, страховые компании предоставляют свободный доступ к таким документам, как форма 1 и 2 бухгалтерского баланса. В этих документах обратите внимание на уставной капитал страховщика – он должен быть не менее 240 млн. рублей для страхования жизни и не менее 120 млн. для иного страхования. Обратите внимание на динамику активов предприятия – положительно характеризует работу компании увеличение активов с соответственным увеличением собранных премий. Чем больше активов у страховщика, тем проще ему будет рассчитываться по обязательствам. Оцените страховые резервы компании, при этом их снижение будет негативным маячком в оценке платежеспособности. Обратите внимание на такие статьи, как сборы и выплаты – сколько средств выплачивает компания страхователям и как изменяется этот показатель в динамике? Отметьте, отдает ли страховая компания часть рисков в перестрахование, оптимальным считается показатель от 5 до 50% доли перестрахования в валовом показателе страховых платежей.

Наверняка, вам захочется не только взглянуть на цифры, но и почитать отзывы людей о работе компании. Доверять таким отзывам или нет – дело личное, но стоит учесть, что негативные отзывы зачастую вызваны раздражительностью и неудовлетворенностью клиентов, плохо изучивших правила и условия страхования, а положительные отзывы зачастую являются скрытой рекламой.

Еще один немаловажный фактор – тарифы, бонусы и программы лояльности. Главное здесь – не искать дешевизны, излишняя дешевизна, наоборот, должна настораживать. А вот получить бонус или скидку на дополнительные продукты или услуги будет приятно.

Наверняка, предыдущие пункты помогли вам отобрать несколько компаний. Завершающим же этапом будет визит офиса этих компаний. Обратите внимание на вежливость, отзывчивость персонала, его желание доходчиво объяснить все нюансы договора страхования. Это, наверняка, сыграет решающую роль в выборе компании-страховщика.